从法定退休年龄延迟到65岁想到的

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从法定退休年龄延迟到65岁想到的  

最近在网上和QQ群里见到的一个热门话题，就是我国正在酝酿把劳动者的退休年龄以渐进的方式延迟到65岁。于是泼妇骂街，感叹社会分配不公者有之，感叹公务员和普通职工社保双重标准有之，坚决反对推迟退休年龄者有之。我得说大部分人的出发点都是好的，但是他们的思维存在一个误区，似乎只要政府维持现状、不推迟退休年龄，未来的养老问题就一切OK了。然而，事实真相并非如此。那么真相是什么呢？其实从经济学和社会分配的角度来看，我们缴纳的包括养老在内的社保资金，其实只是账面的财富，而等到你领取养老金的那一天，领到的也只是账面资金（比如银行卡里的资金或钞票）。你必须把它们换成物质财富对养老才是有效用的。这自然就引出下一个问题：你当年缴纳社保金所对应的物质财富去哪里了呢？其实不难想见：当年我们所生产出来的大部分产品（包括食品和日用消费品）一旦进入流通和消费领域时，其实社会分配就已经开始了，囿于大部分商品会有一个保质期和储存期的问题，所以它们的社会分配周期绝不会超过这个期限。以粮食比如大米为例，一般的储存期限也就是几年，再长了就会霉变变得无法食用。所以当我们领取养老金的时候，我们只能用这笔账面上的财富去买当时生产出来的产品（比如大米）。而这就意味着：事实上，我们作为劳动者当年生产出来的大部分财富，是无法留到退休之后再拿出来享用的。从欧美等世界发达国家的社保情况来看，事实也是如此：养老保障实质上是在用现时年轻人创造的社会财富养活退休的老年人。因此当一个国家步入银发社会的时候，劳动人口比例的减少必然导致国民经济的停滞或衰退。因此，未来几十年中国老龄化和养老金的问题不是一个政府能够从根本上控制或解决的问题。鉴于70年代末期严格实行了几乎是一刀切的计划生育政策，银发问题可能在二十年后象断层一般突然出现，并成为影响国民经济和社会分配的重大问题。我认为把个人的养老问题全寄托在政府解决或社保的基础上是不够保险的，甚至是存在很大不确定性的。到二十年后，我们领取到的养老金的多寡是一回事，而社会财富总量又是另一回事，票子多的结果就是货币贬值和通货膨胀。而贬值的养老金是不能够保障我们养老的物质需求的。当然，有人还会提出还有另一种办法，就是象当今的发达国家美国一样，增发政府债券、炒作楼市和股市，外加用世界货币美元去大量购买发展中国家的廉价商品来满足本国的需求。反正中国经济是在往上走的，今后人民币会和现在的美元一样会是世界硬通货。但是不要忘了90年代日本的经济危机和这些年的美国次贷危机，投资市场和房地产市场的火热并不能带来社会物质财富总量的增加，一旦泡沫破灭市场崩溃，只会造成更为长期和深重的灾难。用本国货币和债券去购买外国的廉价商品和服务，会造成资本外流和生产的转移，最终的结果就是巨额外债加上持续的经济衰退。所以这只是个馊主意。还有人提出投资楼市，认为房产投资收益是最稳定可靠的。但是你不想想，二十年后如果出生率降低了，没有那么多外来劳动力涌进城市来找工作，房地产需求不足，投资能升值吗？在欧洲发达国家，为了稳定二手房市场价格，政府甚至制定法规，对无人居住的过剩房屋要适时拆除。所以靠买房养老，那只不过是画饼充饥而已！那么，我们该怎么正确应对二、三十年后必然要出现的劳动力严重短缺危机呢？我想只有一个办法，就是储存哪些能够保值或增值、适宜长期储存的投资品。作为国家来讲，适宜长期储存的产品包括：稀有金属、宝石、石油和其他矿产资源（如稀土）。而对个人来讲，我首先想到的就是黄金、白银，还有高端收藏品，所谓“乱世藏金，盛世收藏”嘛！从今后几十年来看，中国应该还是处在一个长期稳定发展的过程中，乱世的可能性不大，但是黄金作为一种世界各国公认、而且开采量极为有限的保值品，在个人投资组合中是不能不而且不得不适当持有的。此外，社会的发展造成社会闲置资金过剩，必然导致对收藏品、艺术品的投资与追捧。就我个人的观点来看，未来二十年中，高端的收藏品包括稀有的钱币，都是很好的投资选择，长期升值潜力不可小觑。评级币趋势的兴起，以及逐步为高端收藏者认可的事实，也使得高分的评级珍稀钱币日益成为投资者青睐的优质筹码。养老保障，作为一个社会财富生产和分配的大问题，不是政府能够全面解决的，我们必须要有正确的投资意识，妥善地处理个人财富、合理地投资，才能保证我们不在老年时被动地面对社会财富黑洞和养老危机。