关注欠发达地区难贷款问题，让小额贷款离我们更近

歪歪牛牛

　　由于多种因素影响，经济欠发达地区部分农村信用社日益凸显出“贷款难”和“难贷款”问题，一定程度影响农村信用社经营和支农信贷资金的有效运用，对未来农村经济发展将产生间接的负面影响。

　　通过调查了解，造成这种问题的主要因素主要有以下几个方面：

　　一是信用环境不佳，使得农村信用社产生“恐贷症”.辽宁省阜新地区的一些农村信用社所处乡（镇）信用环境较差。部分农户信用观念淡薄，错误认为60岁以后贷款不用偿还，子不承父债，一些“钉子户”贷款长期不能收回，造成农村信用社严重的贷款心理压力。

　　二是农村信用社现行的信贷管理体制不顺，制约农信社信贷营销。由省联社全权管理的模式容易造成“一管就困，一放就乱”的现象发生。目前，农村信用社各项管理制度均由省联社统一制定实施，考核指标也由省联社统一下达。由于偏重考核利润指标，倒逼基层社采取以贷收息的方式完成任务。加之信贷管理制度僵化和正向激励机制缺失，影响基层信用社信贷管理人员的积极性。

　　三是农村信用社信贷管理人员较少，素质偏低。调查了解，一些地区农村信用社信贷人员只有3-5人，一个人所得税计算器管理上千户甚至几千户贷款，难以全面了解贷款农户的家庭和个人情况，加之一些地区偏远，交通不便，给贷后管理造成很多不便，一些偏远村屯的农户贷款需求被拒之门外。

　　四是农户可用抵押物缺失。目前，农户主要资产是住房和土地承包经营权，按照现行物权法规定又不属于有效抵押资产。农户只能通过小额信用和农户联保方式获得数额较小的贷款，很难满足现代农业生产需要。

　　农村信用社面临的“贷款难”和“难贷款”的现实问题是多种因素长期影响、长期作用的结果，必须通过建立长效机制，采取针对性措施，逐步加以解决。

　　建议采取以下政策措施：

　　一是加大农村信用环境的整治力度，为信贷营销创造良好的信用环境。一方面，各级政府部门可通过广播、电视等新闻媒体，加强对农户的信用观念教育，涉农金融机构也可通过柜台宣传征信管理方面的知识，让广大农户真正认识到“诚信走遍天下，失信寸步难行”的深刻道理。另一方面，乡、村两级政府要协助农信社做好不良贷款清收工作，特别是对恶意逃贷的“钉子户”要通过法律手段清收商业贷款计算器，起到警示作用。

　　二是改进农业生产项目服务方式，提高政府管理水平。各级政府部门要遵循市场经济规律，坚持“参与不干预，引导不误导”的原则，进一步改进服务方式，充分尊重农民意愿，搭建农技、畜牧、信息发布等服务平台，提供必要的政策、信息和技术服务。做好乡、村政府部门相关人员的培训，跟踪管理重点农业生产项目，及时解决存在的问题，使政府主导项目真正发挥提高农业综合生产能力，促进农民增收的实际效果，防止农业生产项目风险转嫁给农村信用社，为农村金融部门信贷支持提供有力支撑。

　　三是进一步理顺和完善信贷管理，建立激励约束机制。在省联社统一指导下，采取区别对待的政策，针对不同地域、不同特点的基层农村信用社，采取不同的信贷管理和考核方式，并将信贷管理作为奖金分配，职务晋升的一项重要参考依据，纳入考核目标。对信用环境好的地区可适当下放贷款审批权限，在健全内控制度的同时，建立权、责、利相互制约的正向激励机制，给予基层信贷管理人员适当额度的贷款审批权限。

　　四是加强对基层信贷管理人员的培训，全面提高素质。要针对不同地区特点，合理配置农村信贷管理人员，对偏远地区可聘用村级信贷协管员，协助管理银行贷款调查和回收工作。各级联社对信贷管理人员要定期组织包括风险评估和项目预期风险分析内容的培训，同时要加强服务意识和责任意识教育，建立农户信息反馈制度和年度考评机制，奖惩并举，充分调动信贷管理人员的积极性和主动性，通过信贷人员的优质服务，赢得农户信赖，促进农村信用社与农户之间的信用关系良性运转。

　　五是创新担保抵押机制，建立健全农业风险补偿机制。鼓励有条件的农村信用社创新地上作物收获权、荒山承包经营权、林权、预期收益权等多种抵押担保方式。可通过财政补贴方式鼓励公司、个人创建多种方式的农业贷款担保机构，为农户大额贷款提供有效担保，满足规模化种养业大额农业贷款需求。

　　小额贷款离我们再近些

　　小额贷款以其额度小，灵活多变，有效地解决了贷款难、等额本息还款法难的问题。但由于这是一项全新的工作，时间短，涉及面广，在设计和操作上潜在矛盾也逐渐出现。

　　席村村长席丰炎从自己村的实际情况，对小额贷款提出看法：贷款期限与农业大生产周期问题不匹配。小额贷款在贷款期限上一般为一年，这对传统农业是可行的，但对养殖、果树及加工业来说是显然不匹配，因此一些生产周期长的产业，要根据情况适当延长，不要采取一个模式。

　　“政府部门对小额贷款的参与和指导是必要的，如评定信用户，欠贷的回收等，离不开地方政府的支持与参与。但有少数地方政府对农村信用社的业务进行干预，强行给农民贷不愿意种植的小额贷款。因此，如何进一步规范农户小额贷款的管理办法，明确地方政府的责任与义务是一个需求研究的问题。”农民刘山虎对小额贷款提出了担忧和希望。

　　做好小额贷款服务转型工作

　　小额贷款经过10年的推广，各地信用社都创造和积累了许多经验，但也不可避免地存在一些问题。新绛县信用社副主任何新成说：“2010年中央财政支持农村金融发展资金接近120亿元，比2007年增长了6倍。县信用社每年向农村投放2亿贷款。但要实现农村金融服务覆盖广度和供给规模的突破，必须通过优化准入政策和补贴政策引入”增量“,通过支持消化历史包袱和增强服务能力改革”存量“,科学布局，提高农村金融机构网点的覆盖率；另一方面，综合运用各项政策措施，全方位保障农村信贷供给，实现农村信贷增速超过各项贷款平均水平，切实扩大农村信贷供给规模。”