第三方支付：低门槛的“应急银行”

智慧棒

按照以前，企业筹措资金要么去银行贷款，要么去找财务公司借款。但出乎意料地是，第三方支付平台为当时十万火急的徐晓解决了资金瓶颈。而徐晓所付出的代价也仅仅是，“30天贷款，无资产抵押，贷款利率为日息万分之二”。

想起一年前因急需10万元，四处找钱却仍贷不到款的经历，徐晓依旧心有余悸。两年前，徐晓在江苏开办了一家遥控飞机和汽车制造的加工企业，在去年国内市场不太好的情况下，徐晓将自己企业的销售搬到了网上，欲面向全球销售。

在同行朋友的介绍下，去年8月，徐晓的网店与海外商户谈成了一笔年订单近80多万元的生意。双方约定预付20%的定金，产品按照月份供给，但所有货品须在2013年上半年完成交付。

然而，徐晓当时的资金状况要支撑合约的完成有不少困难。如果后续资金没有保障的话，全力借钱去投资此笔业务，不知道将来面对的结果会是幸运还是灾难。“从市场开发、产品定位、技术研发到网站建设、海外推广、物流以及售前售后服务，已经花去我多半现金，为了支撑来之不易的合约，东拼西凑后还有5万元的缺口。”徐晓表示。

按照以前，企业筹措资金要么去银行贷款，要么去找财务公司借款。但出乎意料地是，第三方支付平台为当时十万火急的徐晓解决了资金瓶颈。而徐晓所付出的代价也仅仅是，“30天贷款，无资产抵押，贷款利率为日息万分之二”。

低门槛

为何徐晓会选择第三方支付平台呢？据《中国经营报》记者了解，小企业的贷款额度不会很高，但审批手续却一样繁杂，银行不愿做成本高收益小的生意。“对于我们这样做加工的小企业来说，上游有1000多家零部件供应商，其中85%采用账期付款方式，账期在60~90天之间。但是由于不少供应商企业规模小，融资困难，经常面临着资金周转的问题，从而影响到企业的发展。”徐晓说道。

而对于中小企业来说，融资的时间成本也极大的影响了企业在市场的竞争力。

徐晓告诉记者，通过第三方支付平台贷款，一般在两个工作日内就可以完成贷款的全过程。“以前，我中午提交的贷款申请表，下午就通过了，第二天就获得了5万元的贷款。”徐晓告诉记者，由于获得贷款时间短，使得他的资金周转速度加快了，他的企业每月销售额翻了一倍多，每月销售额达到上百万元，年销售额过千万元。

“第三方支付平台可谓是我们这样小企业真正的‘应急银行’。”徐晓说。

然而，审批时间大大缩短对于急需钱投入生产的徐晓来说，自然有很大的吸引力。另外，“低门槛”贷款对中小企业更是不小的诱惑。

当初建议徐晓通过第三方支付平台贷款的金融行业人士尤勇告诉记者，通过第三方支付获得贷款的金额可以是1000元，也可以是1000万元。而卖家信贷发生时约定的正常还款期限为30天，贷款利率为日息万分之二，折合年利率也就是6.075%。如果逾期，贷款利率加收50%，即日息为万分之三。

据记者了解，目前通过银行贷款，6个月以内的贷款年利率是5.6%，仅比第三方支付平台贷款低1.6%，但最重要的是，对于商业银行，1000元的企业贷款，这种业务一般都不会做。“因为从银行的角度来说，贷款1000元和贷款1000万元所花的时间和人力成本几乎是一样的，所以它一定是做几千万元、上亿元的贷款，但第三方支付平台却将1000元、5000元、10000万元集合起来，形成一个1000万元的组合贷款。即通过第三方支付与银行建立的合作基础平台迅速将资金贷出，然后第三方支付平台再将款项拆分，分给贷款的企业。”尤勇说道。

有数据显示，在过去一年中，有7000多家小企业通过第三方支付平台服务解决了发展中的资金瓶颈，并发展壮大起来。这些企业可以通过网络在线获得7天×24小时全天不间断的贷款服务，单笔贷款金额可以小到1000元，大到1000万元，一天之内贷款几十笔都很普通，第三方支付平台正在成为更多小企业融资的“应急银行”。

信用抵押

除了贷款时间短，较低的贷款金额以外，零资产抵押，也是第三方支付平台的优势所在。

徐晓告诉记者，“目前很多小企业向银行申请贷款不能获批的主要原因就是银行要求企业必须要有资产抵押，但作为小企业来说，有的企业拥有的只有专利，或者交易信用，但这些银行都不承认，因此根本没法贷款。”

“而第三方支付公司提供的融资服务，实际上并不需要小企业提供大量的资产抵押，有的甚至可以达到零资产抵押，而唯一作为抵押物的仅仅是企业的信用。”徐晓说道，“当时我向第三方支付平台申请贷款，只填了相关资料，就获得了贷款。

那么，没有抵押，是否会有风险？对此，国际贸易支付工具Paypal跨境贸易中国区总经理胡柏迪曾在参加博鳌亚洲论坛期间告诉记者，“中小企业手里最有价值的资产是与大企业之间的合同，而凭借项目合同在银行并不能直接获得贷款。而作为第三方支付平台来说，是完全可以通过信息化的方式将使用第三方支付平台的企业规模情况、资金流转效率、贸易交易记录转变为银行认可的信用，商业银行也可以利用第三方支付平台汇总的企业信息，对其风险控制做更加严格的审核。”

与此同时，某商业银行对公信贷部人士也向记者表示，由于第三方支付平台只是把各小企业的贷款要求集合起来，说简单了，就是把很多个1000元加起来，形成一个大的贷款金额，而银行则通过这个最终汇聚的组合贷款放出资金，因此，银行对组合贷款的审核标准依然是严格按照规则执行，“这种模式下，到目前为止，我们通过第三方支付放出去的贷款还没有坏账”。

阿里金融相关工作人员表示，“阿里信用贷款要求申贷企业为诚信通会员（企业版）或中国供应商会员满1年，我们会对企业的资金需求、用途、经营状况及企业主的信用记录予以了解，如淘宝信用贷款，则要求贷款申请者的店铺信用记录良好。”

零手续费

作为一项个人小额信贷服务，那么为中小企业提供融资服务的盈利点又是什么呢？

胡柏迪告诉记者，由于第三方支付行业的竞争在不断加剧，单一的网关型支付也从跑马圈地开始转变为价格战，价格空间的压缩造成众多支付企业的微利或者业务上的亏损，所以对于广大支付企业而言，单一型的支付业务由于其操作简单，进入门槛较低，产品同质化严重，第三方支付企业要面临严峻的竞争压力，从单一业务向一站式服务的转变十分必要，成为支付企业提升自身服务水平和价值增值的重要手段。

“作为Paypal来说，通过第三方支付平台帮助中小企业解决融资难只是其中很小的一部分，并不是公司的主流业务，甚至第三方支付平台是专为‘老客户’提供增值服务的。因此，并不需要什么手续费用。”胡柏迪如是说。

除此以外，同为第三方支付的阿里金融的相关人员告诉记者，目前阿里金融也不收取手续费，只是作为第三方支付平台竞争的一种附加值。而快钱相关工作人员告诉记者，通过快钱贷款的利率水平与银行贷款基准利率相符，由于快钱提供增值服务，所以会收取一定的服务费。

融资解码

中小企业可以通过第三方支付平台可获得7天×24小时全天不间断的贷款服务，单笔贷款金额可以小到1000元，大到1000万元，目前许多第三方支付平台在一天之内能为中小企业发放几十笔贷款，第三方支付平台已成为众多小企业融资的“应急银行”。