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[转贴] 案列:家庭年收入达36万80后可提早5年退休

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发表于 2012-7-8 11:36:27 | 显示全部楼层 |阅读模式

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案列:家庭年收入达36万80后可提早5年退休2012-07-06 07:49:41 来源: 新快报(广州) 有373人参与 手机看新闻 转发到微博1 (1)


                               
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刘女士家庭支出图


作为80后代表,刘女士今年刚好步入而立之年,努力赚钱、提前退休是她的梦想。但近期人社部在研究“延迟退休”的消息引发连锁反应,而关于80后退休前需准备314万退休金的网上帖子也令她提早退休的梦显得更加遥不可及。养老到底需要多少钱、现有的社保是否够用、提前退休是否可行,成为她最大的疑问。
“我最大的希望就是可以提早5年或10年退休,但我不知道我将来退休时能拿到多少退休金,更算不清楚自己需要多少钱才能养老。现在网上说需要300多万退休金才够用,这是真的吗?”刘女士说。
案例
刘女士30岁,每月总收入在1万元左右(税前),每月个人社保缴费1100元,刘先生(36岁)自己做生意,每月收入在2万元左右。目前全家有一辆小车,有一套房子(贷款还有100万元,每月还款1万元),两个人都有重疾险和医疗津贴类的保险(保额各30万元,每年保费合计支出1万元)。因为需要赡养老人,加上日常生活支出,每月支出在1万元左右(不含房贷),另外每个月家庭理财投资固定支出2500元,每年还有旅游等支出共2万元。因为刘先生公司需要流动资金,家庭存款并不多,加上理财资产大概10万元。夫妻俩计划在两年内要一个小孩。
刘女士家庭每年的资产收支表
家庭收入 36万元
贷款支出 12万元
生活及其他支出 14万元
家庭净收入 6万元
理财投入 3万元
家庭其他资产 10万元
月入万元 25年后退休只有2800元养老金
新快报:虽然每个月缴纳几百上千元的社保,但很多人都不知道这笔钱在退休时能给自己带来多少养老收入,应该如何测算?
专家:养老金如何测算——根据规定,个人缴费年限累计满15年的,退休后按月发给基本养老金等于当地上年度职工月平均工资的20%+本人帐户储存额/120。因此按照广州最高缴费标准(且刘女士一直按照1100元缴费)来简单估算:假设刘女士25岁参加工作并缴纳社保,若她工作到50岁就停止工作并停止缴纳社保,退休后每月可以领取到相当于现在约2800元购买力的退休金;如果工作到55岁,社保同时也缴纳到55岁,退休后每月可以领取到相当于现在约3500元购买力的退休金。养老金相对工资收入的替代率为28%和35%。如果假设她22岁就工作的话,到50岁、55岁退休时的养老金也就3189元、4000元,替代率也只有32%和40%。
当然这其中还有通胀、工资变动等各种因素影响,这只是一个参考数字。
提早10年退休不可行 养老金缺口超百万
新快报:提早5年退休,但社会养老金的替代率还不到30%,那么刘女士想提早5年至10年退休还有没有可能实现?
专家:想要回答这个问题,我们先要看看这个家庭的资产情况。目前这个小家庭每年净收入与理财资金投入总计9万元(净收入6万元,理财投入3万元),若房贷还款期还剩10年的话,那么10年后家庭每年净收入与理财资金投入可以提升到21万元(9万元+目前房贷还款1万元/月×12月)。(资产分析不考虑通货膨胀,同时作为平衡,也不考虑工资的增长以及储蓄利息及理财获利)A.若刘女士55岁退休:假设未来家庭收入与支出不变,那么夫妻二人从现在开始到退休可以工作25年左右(男60岁退休,女55岁退休)。25年净收入与理财投入累计可以达到405万元。但是由于刘女士夫妇准备要小孩,一般来说,养育小孩至本科毕业大概需要花费50万元,所以实际结余是355万。假设养老20年,那么每年就有17.75万元,也就是每个月14792元,再考虑到刘女士的社保养老金大概每月3500元,那么刘女士家庭在养老阶段可以获得每月1.8万元的资金,远高于刘女士目前的每月开支,所以养老金非常充足。
B.若刘女士提前5年退休:夫妻二人赚钱时间从25年缩短至20年,按照同样的计算方法,20年净收入与理财投入的结余大概是250万元。再考虑到这种情况下刘女士的社保养老金大概每月2800元,20年总共领取67.2万元,所以总共有大概318万元退休金。因为提前5年退休,所以养老时间就多了5年。假设养老25年,那么按照现在每月1万元的生活标准,这种情况下养老金基本充足。
C.若刘女士夫妇提前10年退休:夫妻二人赚钱时间缩短至15年,按照同样的计算方法,20年净收入与理财投入的结余大概是145万元。再考虑到这种情况下刘女士的社保养老金大概每月2200元,20年总共领取52.8万元,所以总共有大概198万元退休金。因为提前10年退休,所以养老时间就多了10年。假设养老30年,那么按照现在每月1万元的生活标准,30年总共需要准备360万元,远高于198万,所以这种情况下养老金是不足的。
点评:提早退休,就意味着积累财富的时间少了、消耗财富的时间长了。按照上面的计算,提早5年是可以做到,但是提早10年就远远不行。另外,收入的不确定性是刘女士家庭现在一个比较大的问题,因为家庭最主要的收入来源是丈夫的自主经商,但这种收入来源风险相对较大,如果经商遇到挫折,也会影响到提前退休的可行性。同时,在养育孩子的投入方面,如果对孩子期望较高,比如希望出国留学,那么养育费用可能远超50万元。养育孩子的费用多了,养老的费用自然就少了。
刘女士不同退休时间的养老资金附表
退休时间 工作期限 养老期限 净收入等 月社保 社保养计 养老金累计结余 养老金 老金总 是否充足
55岁 25年 20年 355万元 3500 元 84 万元 充足
50 岁 20 年 25年 250 万元 2800 元 67.2 万元 基本充足
45 岁 15 年 30年 145 万元 2200 元 52.8 万元 远远不足
养老资金更要安全 基本支出需提早固定储备
新快报:如果这么测算的话,虽然40岁退休不可能了,但她提前5年退休就没有什么问题了?
专家:按照上面的测算是可以实现的,但这有三个前提:一是家庭收入不会出现较大的波折,二是净收入可以确定地保留下来,三是投资理财不能有太大的亏损,但这三点其实都是无法保证的。因为,家庭收入可能会面临经商失败而中断的风险,净收入可能会面临冲动消费、冲动投资而导致缩水的风险,投资理财可能会面临金融动荡、经济衰退而带来的亏损风险。所以刘女士还是需要通过商业养老保险这种理财工具,把一部分家庭的净收入用保险的方式稳健地转移到未来,来满足未来基本的养老需求。
新快报:总是听到商业养老险是补充养老金的重要工具,但大部分人都不知道到底该怎么买这种保险,要买多少钱才够用?专家:其实测算买多少养老险并不难。现阶段刘女士家庭每月开销1万元,那么要保持同样的生活标准,未来养老每月大概也需要花销1万元。但这1万元未必都是基本生活支出,所以刘女士首先必须要考虑,哪些花费是必须花、不得不花的?那么这些必须花的花费就是最基本的生活支出。正因为这笔费用一定会发生,所以需要通过具有保证给付功能的理财工具来实现,也就是通过社保和商业养老保险。
商业保险配置
首先需结合责任期(房子还款期及孩子成长期近20年)的家庭财务安全来综合考虑,从现有理财月固定支出中挪出1200元,建立责任期的家庭财务安全保障计划。
发表于 2012-7-8 19:21:13 | 显示全部楼层
Thanks!
发表于 2012-7-10 13:05:21 | 显示全部楼层
家庭年收入达36万80后可提早5年退休...
这样的家庭有多少?还得保持这样持久的赚钱能力,不允许有个天灾人祸和社会动荡。。。
唉,宁可坐在宝马里哭啊。。
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