互联网金融时代来临 市场监管能力承压

智慧棒

曾几何时，马云豪言：如果银行不改变，我们就来改变银行。随着新一代消费群体消费习惯的日趋改变，金融业网销时代将势不可挡。

如果说支付宝让传统银行业领教到什么叫“冲击”的话，那么余额宝则让传统银行业领教到什么叫“危机”。近年来，以阿里金融为代表的互联网金融可谓动作频频，从被业界解读为“虚拟信用卡”的小额信用支付，到未来可能卖一切理财产品的“余额宝”，再到早就做得顺风顺水的信用卡还款、代收代付、转账提现、线下条码支付等，银行的不少功能已经可以通过支付宝来实现。互联网金融正以全面进攻之势在传统金融服务领域里开疆拓土，攻城掠地。与此同时，诸多电商、第三方支付机构也都在蠢蠢欲动、意欲“八仙过海、各显神通”。

上海交通大学上海高级金融学院副院长朱宁表示：“在鼓励开放竞争和对于全球化有更多支持的大环境下，怎么能够把技术、消费、金融体系更好结合在一起，是中国金融下一段发展和创新的重要方向。互联网金融和支付清算的行业很可能是推动我国金融业改革的催化剂。 ”

市场监管能力承压

不过，互联网新型销售模式的诞生，也引来市场诸多质疑与担忧。

是否所有的金融企业都适合拓展网络销售？是否所有的金融产品都适合线上销售？一旦线上规模爆炸式放量，线下后续服务能否跟上？动辄上千上万的资金安全性，又如何能保证万无一失？

这些都需要完善的配套制度所保障。但从记者了解来看，目前包括保险、银行等金融行业，在互联网金融业务上都存在监管空白。

不过，监管部门已经意识到了金融网销时代必须“有法可依”的迫切性。如，目前保监会就专门成立了一个专项小组推进此事，《互联网保险业务监管规定》有望于今年揭开面纱。

种种迹象表明，近年来，保监会力挺保险公司在网销这一新型销售模式上的探索。因为，这将扭转保险业的销售模式由被动转向主动，在一定程度上将降低困扰已久的保险销售误导。

总体来说，与传统商业银行相比，互联网金融具有支付快捷、资金配置效率高、交易成本低等优势，对商业银行将产生全面性、系统性和持续性的冲击。在银行业新的竞争格局下，商业银行需要重新审视自身的优势与不足，采取有效措施，应对互联网金融的竞争。

对于支付问题，汇付天下总裁周晔这样打比方：“做支付是跳芭蕾，必须踮着脚尖跳舞，芭蕾有“规定动作”，从支付行业讲就是发展和技术标准。”他认为：“对于支付行业，创新和效率是两个重要的维度。创新让我们在踮脚时，舞姿更优美，跳得比别人更高，但落下来时，脚尖还是要落地。解决了创新，规模一定扩大，规模扩大效率上不去，一定会摔得比谁都惨。支付在过去十年是创新竞争，接下来十年一定是效率竞争，拼的是谁能够以最小成本做到一个“规定动作”。 ”赛迪顾问统计显示，2012年我国第三方支付市场交易规模已达到104221亿元，汇付天下以超过6000亿元的交易量居第三位，其中2012年中国金融支付交易规模约为2900亿元，汇付天下位列第一。

互联网金融如何突破？

业内人士认为，从海外市场经验来看，互联网金融要想不断获得突破，不仅需要解决技术、人才方面的问题，也取决于相关的法律环境和监管制度。

第一，要改变传统经营模式。随着互联网的快速发展，支付产业的重心日益从金融主导的清算结算，向非金融主导的数据增值业务方向转变。

第二，应加强数据积累和挖掘。数据将是未来银行的核心竞争力之一。互联网、电子商务等新兴企业在产品创新能力、市场敏感度和大数据处理经验等方面拥有明显的优势，互联网公司阿里巴巴利用大数据技术提供小贷金融服务所取得的成功，已经显示出基于大数据分析能力的竞争优势。

第三，要加强和互联网等平台的合作。互联网金融与传统银行业是对手也是伙伴，商业银行要加强与互联网社区、电子商务等企业进行深入的合作，一方面可以通过合作获取更多的用户行为信息，从而开展大数据分析

随着金融网销时代的崛起，将不断对金融业的监管方式与手段提出新的挑战。网络金融的变革日新月异，令金融业务的各项操作和管理将面临全面升级，对它的监管体系都需要进行全方位的无缝对接。