八成超级网银被曝埋隐患：24秒10万资金被挪移

智慧棒

曾经备受银行推崇的超级网银业务如今却饱受猜测和指责。近期全国连续出现多起各大银行客户被骗案件，一位客户在24秒内被骗子卷走10万元资金，许多超级网银使用者惴惴不安。专家认为，造成客户资金被骗的重要原因在于超级网银授权规则过于简单，容易滋生风险，而这一安全隐患在行业内部普遍存在。根据金山毒霸安全中心对105家商业银行超级网银授权功能的验证，85家超级网银授权风险较大，占比超八成。
事件回放
24秒10万资金被挪移
不久前，陈女士在某购物网站选中了一款200元的服装。商家表示，要先向厂家订货，之后再由陈女士来进行支付，并向陈女士提供了一个“代付链接”。(注：代付操作是一种网购服务，即甲购买商品，但由乙来付款。上述“代付链接”就是店主买了东西生成的一个链接，交给陈女士后，由陈女士进行支付。进行代付操作，付款人只能查到资金支出记录，但账户中不会生成交易记录。)
陈女士在代付链接上进行了支付，却无法像往常一样查到交易记录，于是向店家咨询。店家表示，“系统出现异常，您购买的商品无法正常显示出交易定单，请您现在抓紧时间联系异常订单处理中心客服签约为您解冻”，并发给陈女士一个QQ号。
焦急的陈女士没有多想，便与店家提供的客服QQ进行了联系。客服表示要解冻之前的订单，需要进行“签约授权”操作，并在询问了陈女士使用的是哪家银行后提供了一个链接。
陈女士点开了上述链接，按照客服QQ的提示进行了逐步操作，但随后便立即发现自己网银账户的资金有异常。据陈女士描述，她在发现第一笔转账行为后，便立即开始拨打银行的客服电话，希望能尽快冻结自己的银行账户。但等到她拨通银行客服时，账户中的资金余额仅剩40.38元。从银行账单记录来看，两笔金额各为5万元的转账操作时间间隔仅为24秒，而银行客服电话转人工通常都需要30秒至1分钟时间，在这么短的时间里，陈女士采取的任何补救措施都是徒劳无功。
市场质疑
超级网银授权存不安全隐患
自去年开始，各大银行纷纷力推超级网银业务。但就在一夜之间，超级网银就从神坛跌至谷底。
所谓的“超级网银”是央行第二代支付系统，其中最受关注的功能是能够方便用户实时跨行管理不同的银行账户。例如，张先生习惯使用招行网银，平常多用招行网银客户端登录。同时，张先生还持有交通银行、广发银行、工商银行等多家不同银行的银行卡，张先生先登录招行网银，将其他银行卡授权给招行账号登录使用。通过超级网银授权，张先生只需登录招行一个客户端，就能管理所有银行卡资产。
这一功能也让客户资金风险大大提高。与之前的普通网银相比，一旦超级网银用户账号、密码，甚至口令卡、U盾等安全信息被破解，那么用户失去的将不仅仅是一家银行的存款。
在本轮超级网银安全风波中，最核心的问题在于授权规则。360互联网安全中心认为， 超级网银授权并不会对双方身份和关系进行验证，网银用户可以授权任何人对自己的账户进行查询和转账操作。其次，授权操作的过程比较简单，只需将授权页面的链接复制下来，通过聊天软件发送给他人“签约”，就可以在不同电脑上实现授权。
另外，部分银行没有在授权界面中提醒用户设置额度，获得授权的账户可以无限制转账。在此过程中，并不需要授权账户进行二次确认，因此也无法阻止账户余额被转走。个别银行解除授权的操作比授权更复杂，甚至只允许被授权账户确认解除。
机构测评
85家银行超级网银授权存风险
目前国内许多商业银行都支持超级网银功能，客户难免心生疑问，超级网银授权风险究竟是不是行业内普遍现象？究竟有没有银行能提供安全可靠的超级网银功能？
据北京商报记者了解，金山毒霸安全中心对国内105家商业银行超级网银签约的安全性进行了简单评估，评估指标包括：超级网银的签约网址是否仅限本机操作；超级网银的签约网址是否限制访问次数；超级网银的签约网址是否有时效性限制；超级网银的签约网址是否允许复制。
金山毒霸安全中心认为，以上四点，有三项安全措施的，被骗子恶意利用的可能性变得非常小，可视为“安全性高”。在105家银行中符合这一标准的，仅广东发展银行和渤海银行；只要有一项限制，有机会阻止诈骗案发生的，为“安全性中等”，包括民生银行、北京银行、广州银行、东莞银行、青大银行、宁波银行、浙商银行、德阳银行8家商业银行。任何一条限制都没有的，容易被诈骗分子利用的，视为“安全性低”，共有85家商业银行，中、工、农、建、交、招商、光大、兴业、浦发、中信、华夏等银行均属此列。另外几家商业银行的超级网银签约网址无法打开，骗子自然也无法访问。
根据北京商报记者实际操作，在签约超级网银时，银行不会对双方身份和关系进行验证，没有亲属和血缘关系的双方也都可以签约超级网银。但是签约时必须需要双方的网银U盾和支付密码。一旦超级网银授权完成后，资金转出无需再经本人同意确认。
专家声音
安全防范意识亟待提高
随着网上支付规模的快速增长，黑客攻击也开始抬头，安全防范关键在于用户提高安全意识。
专家建议，在线购物时，如果对方要求单独加QQ聊天发送链接，要求远程控制客户电脑操作的， 100%是骗子无疑。一旦网络交易出现异常，应当首先通过官方渠道联系客服，而不要轻信店家发来的客服聊天号码；不要相信所谓的卡单、掉单、解冻资金等说法，这些都是网络诈骗专用术语；绝对不能将自己的账户授权给陌生人。
另外，目前央行规定超级网银的转账限额单笔5万元，每日限额则由各家银行自行决定。例如，工行规定日累计不超5000元(今年2月1日以前办理超级网易客户不超50万元)；中行日累计不超20万元；交行日累计不超100万元；农行为日累计不超过5万元。普通客户应当在网银账户设置单日最高转账限额，避免资金严重受损。
360公司董事长周鸿祎指出，在设计理念上，网络金融产品不能一味追求交易的方便快捷，应该把用户的资金安全放在第一位。用户使用超级网银时，银行应该用通俗易懂的语言，给用户非常强烈的安全风险提示，甚至提供超级网银诈骗案例供用户参考，防止更多用户上当。
北京邮电大学信息经济与竞争力研究中心主任曾剑秋建议，目前国内银行的发展，不应该被几家银行所垄断，这是不符合市场规律的。与此同时，必须要让第三方机构参与进来，共同面对存在的危机和挑战。