余额宝一炮而红 谁是适合你的货基宝中宝

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余额宝一炮而红 谁是适合你的货基宝中宝
2014年01月06日 09:34  《理财周刊》          我有话说(2人参与)
　　文 本刊记者 张安立

　　余额宝一炮而红，风光无限。

　　尽管其实质只是一款普通的货币基金，但便捷的申购途径以及灵活的使用方式，还是征服了3000万“宝粉”。

　　近期，余额宝的年化收益率持续飙涨至6%以上，并保持了“成立以来同类排名第二”的长期战绩，对投资者来说无疑魅力巨大。不少业内人士热议，余额宝11月底的规模就已经突破1800亿元，吸金能力着实惊人。

　　在“余额宝效应”下，不少货币基金也开始戴上了新“帽子”，“XX宝”、“XX通”、“XX盈”、“XX发”产品接踵而至，原本默默无闻的货币基金市场喧嚣起来。虽然名气不如余额宝，但在比较后我们发现，这些产品也都有着各自的闪光点，甚至在某些功能上超越了余额宝，具备了余额宝所不具备的服务。为此我们提醒投资者，在比较同类产品时，除了看名气、看收益，还应看看辅助理财功能是否完备。

　　功能完备比收益更重要

　　实际上，目前市场上货币基金的七日年化收益一般都在5%~7%之间，产品之间的收益差距并不大。在投资金额较低时，收益高低对投资者的影响很小。反倒是收益之外的其他功能、服务，会给投资者带来较多影响。

　　比如便捷性就是我们考量的重点。过去，货币市场基金的赎回都需要T+1个工作日实现，而现在，不少货币基金都提供快速提现服务，甚至在非工作日，投资者也可以将资金转回银行卡，流动性大大增强。而如果你的流动资金规模较大，那么在选择货币基金时，还要考虑单日提现的限额，同时单日可交易的笔数也关系到流动性强弱。

　　此外，包括跨行取款、信用卡还款、房贷车贷还款、保底归集、定期定投在内的多重功能，都会对投资生活的便捷度产生影响。而是否支持手机操作、能否提供微信平台服务也都反映出基金公司对投资者需求的满足程度。可以说，透过产品华丽的包装，看清各自的细节差异，才能找到适合你的货基产品。

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余额宝：天弘基金增利宝货币基金(代码：000198)

　　产品亮点：“激活”支付宝[微博]余额“赚钱”功能，份额可实时用于淘宝购物及支付宝生活缴费，与支付宝余额及快捷支付体验完全一样。绑定快捷支付，日转出金额可达100万元。

　　结转方式：日复利

　　申购起限：1元

　　天弘基金客服热线： 4007109999

　　支付宝客服热线：95188

　　便捷是余额宝最大的优势，庞大的支付宝用户群体都可以通过余额宝让原本无收益、低收益的闲散资金“活”过来。

　　实际上，余额宝产品就是天弘基金增利宝货币基金，购买余额宝的客户，相当于购买了一款货币基金。因此，与其他多数货币基金相同，买入时间节点是很有讲究的。

　　从附表中可以看到，投资者转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司确认份额，对已经确认的份额开始计算收益，收益将计入余额宝资金内，并于次日显示。对于15:00后转入的资金，会顺延一个工作日确认。同时，双休日及国家法定假期，基金公司不进行份额确认。例如，周四15:00后转入的资金，基金公司需要到下个周一完成份额确认，投资者需要到周二才能看到收益情况。因此，建议投资者在周一至周四15:00前申购较好。

　　在资金转出方面，余额宝较为便捷。从支付宝平台转入余额宝的资金，可以随时转出，实时到达支付宝账户余额中。投资者也可以在消费时直接选择使用余额宝账户资金。需要注意的是，实时转出或消费是不能享受当天收益的。

　　投资者如果想要将余额宝资金直接转入银行卡也是可行的。当转出的银行卡在支付宝绑定了快捷支付，那么单笔最大可转100万元，每天累计可转100万元。当转出的银行卡在支付宝设置成了提现卡，那么单笔最大可转15万元，每天累计最多可转15万元。若转出的银行卡绑定了卡通，那么转出将以卡通本身额度为限。每日转出到银行卡的次数最多3次。

　　当天转出金额5万元以上的，第二个工作日到账，转出资金小于5万元，推荐使用手机端操作，部分银行可实现2小时到账，如工行、招行、农行、建行、交行(需6:00~20:30操作)等，若使用电脑端操作的，在第二个自然日到账。

　　汇添富现金宝：汇添富现金宝货币基金(代码：000330)

　　产品亮点：支持15家银行T+0快速取现，40家银行信用卡实时还款，自动充值、保底归集随意选择，手机充值更享99折。

　　结转方式：日复利

　　申购起限：0.01元

　　汇添富基金客服热线：4008889918

　　对于名下有许多借记卡、信用卡的投资者来说，汇添富现金宝是一种颇为省心的选择。包括招行、光大、中信、浦发、广发、农行、建行、交行、中行、民生、上海银行在内的银行卡可直接绑定账户，此外，还可以通过支付宝、财付通平台关联银行卡。其中，支付宝平台目前显示可支持绑定农行、光大、建行借记卡，记者尝试后发现，工行借记卡亦可绑定。而财付通平台支持建行、广发银行[微博]卡的绑定。

　　在流动性方面，现金宝的快速取现及信用卡还款功能堪称强大。目前，T+0快速取现已支持15家银行，包括农行、工行、建行、招行、交行等。采用这一方式取现，最快1秒就能到账，节假日同样支持，不受交易时间限制。若投资者是在15:00后操作的，更能享受到当天收益。最高每天500万元、5笔交易的限额也足以满足需求。手机端操作更是增强了取现功能的灵活性。

　　而支持40家银行信用卡跨行还款的功能无疑是目前市面上的佼佼者。投资者只需事先绑定信用卡账户，在最后还款日填入还款金额及交易密码，就可轻松还款。光大、中信信用卡更能支持自动还款。

　　如果你希望进行一项比较省心且长期的投资，可以选择自动充值或保底归集服务。“自动充值”是指投资者约定每月扣款时间、扣款金额，于每月约定扣款日在投资者指定银行账户内，自动完成扣款，并“充值”到现金宝的业务，实质上相当于定投添富现金宝货币基金。扣款日遇到非工作日的，将自动顺延到下一工作日扣款。保底归集则是自动充值的升级版，投资者只需指定卡内需要保留的余额，超出部分每天都会自动充入现金宝账户。