银行“电商化”撬动中小企业传统信贷

智慧棒

目前，多家银行开始用电商思维“试水”企业贷款，在此新兴信贷模式下，此前无缘银行信贷的中小企业也可以获得融资，并且更快捷，成本更低。

多家与银行打过交道的企业或许都有一些不愉快的经历：过高的抵押和担保条件将企业拒之门外，也额外增加了企业的融资成本；过长的审批周期总是无法及时与企业的资金需求对接；而繁杂的手续办理也让企业频繁往来于银行各个部门之间。

这些在传统信贷模式下难以克服的融资问题，却有望在互联网金融的背景下得到解决。

目前，多家银行开始用电商思维“试水”企业贷款，在此新兴信贷模式下，此前无缘银行信贷的中小企业也可以获得融资，并且更快捷，成本更低。

更灵活的融资

惠泉美居是一家从事陶瓷生产的企业，存在着明显的资金需求起伏周期：一般10月份前后一两个月是现金回笼的高峰期，不仅销售量大，而且客户结算及时，因此现金流非常充裕；但是年后的两三个月则进入资金紧张期，由于过年的两个月几乎没有销售额，但是卖场的租金、员工的工资还要支付，因此资金入不敷出。

“银行的贷款审批节奏很难满足这样的情况，一般需要提前几个月开始跑手续，贷款周期一年一贷，结果有钱的时候放款给我，等需要用钱的时候又迟迟未到款。”惠泉美居副总经理何恩表示。

而在这种情况下，企业很难把握和计划未来的经营节奏和扩张计划。比如陶瓷企业与大型的房地产商的合作一般回款的周期都比较长，因此在没有稳定融资预期的条件下，企业与后者合作时就会有很大的顾虑。“银行贷款签订之后接单，有时候客户的钱还没有到位，贷款就到期了。”何恩说，“这对企业来讲是很可怕的。”

目前，这些问题已经借助华夏银行的“平台金融”模式得到了解决，通过与“惠泉美居”的核心企业——欧神诺陶瓷股份有限公司销售管理系统对接，以后者为平台客户，根据双方之间的订单信息，为“惠泉美居”提供在线融资服务——3年期的贷款周期使企业主对业务扩张有一个相对长期的考量和把握；同时灵活的贷还款方式也让企业提高资金效率，节约资金成本。

在此信贷模式下，企业借贷可以随贷随还，因此尽管在名义利率上与同业不相上下，但是企业所付出的实际利率却由此降低：惠泉美居在厂家准备大规模提货要提高库存的时候就会释放贷款额度，而在资金回笼充裕的时候又可以还款止息，正如何恩所说，“企业可以根据自己的现金回笼的节奏还有行业的淡旺季调整融资规模，起到一个蓄水池的作用。”

颠覆传统模式

“受制于信贷规模和各种繁杂手续，银行贷款都要提前几个月做准备，使得经营者花费很大的精力在融资上。”何恩介绍说，与华夏银行进行合作之后，企业的财务编制都得到了精简。

“核心企业”是华夏银行“平台金融”业务模式的合作类型之一，此外还有大宗商品交易平台、电商、市场商圈等，未来还可拓展至商旅服务、公共缴费等更多的平台客户。

模式的关键在于一个强大而可信的平台。比如在惠泉美居的案例中，其围绕的核心企业“欧神诺”是一家注册资本1.4亿元、年销售额超过13亿元、并在全国拥有近1000家专卖店的知名企业，而华夏银行对惠泉美居的授信依据正是来自于“欧神诺”的支持：前期对其旗下品牌的专营情况进行考察，并按经销商上年度进货额度进行一定比例配比，参照经销商今年新增网点数及进货量配置情况确定最终授信额度；依据经销商订单信息，为小企业提供全流程、电子化的在线融资服务。

由于能够通过核心企业“以一带百”，因此授信可以批量快速复制。据欧神诺陶瓷股份有限公司总经理助理殷晓春介绍，该融资项目上线后一个月的时间，就对接了经销商30个，合作额度达到了4500万元，近期有5个经销商还在审批，马上就可以达到6000万元。“目前在华夏银行的贷款额度大概占到公司全额的20%，以后争取达到60%。” 殷晓春预计。

“在平台金融的模式下，最重要的风控手段就在于对平台客户的信用评定，以及对交易信息的实时把握。” 华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群说。

如今，小而快的“平台金融”业务模式在短期内已经初具规模，目前上线不到一年的平台金融贷款余额近13亿元；今年1~5月，累计发放贷款9918笔，平均每笔发放金额18.67万元；客户累计还贷13829笔，平均每笔10万元左右。

电商化融资新解

有此动作的不止华夏银行一家，交通银行的“交博汇”、中国建设银行的“善融商务”都是通过电商化的思维来推动银行业务创新，提出再造一个“网上银行”的中信银行也于近日宣布与银联商务有限公司合作，利用后者在POS机上的商户资源，推出小额短期信用贷款。

在华夏银行介入之前，核心大企业的欧神诺与部分经销商合作采取赊销方式，账期为3~6个月，在给小企业带来资金压力的同时，也增加了欧神诺应收账款负担，而通过银行的资金中介，两方面的资金流动性都得到了改善。

广东奥飞动漫文化股份有限公司董事邓金华就指出华夏银行的融资方案改善了公司的财务状况，“奥飞动漫和经销商的合作中将近有50%的赊销比例，这就造成了财务报表上有数额较大的应收账款，现金流比较难看。”

同时对比于一般的电子商务，“醉翁之意不在酒”的银行系电商，也给传统企业以较低的成本实现电商化转型的机会。

也正因此，新模式也得以在短期内就已经初见成效，2013年初，成立仅半年有余的善融商务入驻商户已经过万，交易额突破了35亿元，融资规模接近10亿元；而 “平台金融”业务模式目前已经对接137家大中型平台客户，服务了上下游4704户小企业。

而接入平台中的每个企业又可以作为辐射源进一步向外扩散。“对于我们的客户来讲，其信用情况我理解得比银行还清楚，因此未来可能探索与华夏银行进一步的合作，为下面的分销商也提供融资服务。”何恩说。

融资解码

银行“平台金融”模式

通过研发的资金支付管理系统（CPM），对接供应链核心企业、大宗商品（要素市场）和市场商圈管理方等平台客户的财务或销售管理系统，整合资金流、信息流和物流，将银行金融服务嵌入企业日常经营全过程，实现企业经营信息、交易信息、结算资金、信贷资金的整合与交互。